Línea verde: valor de tu inversión. Línea gris: lo que aportaste de tu bolsillo. La distancia entre las dos es el interés compuesto trabajando.
Cómo leer estos resultados
El interés compuesto es ganancia sobre la ganancia. El primer año, tu rendimiento se calcula solo sobre lo que aportaste. Pero el segundo año se calcula sobre tus aportes más la ganancia del primer año, y así sucesivamente. Al principio el efecto es casi invisible — por eso tanta gente se desanima y abandona. Pero dale 15 o 20 años y la curva se dispara: llega un punto en que tu dinero gana más por sí solo en un año de lo que tú aportas.
Juega con la calculadora y nota dos cosas. Primero, el tiempo pesa más que el monto: $200 al mes durante 30 años terminan muy por encima de $400 al mes durante 15. Empezar joven — o simplemente empezar ya — es la ventaja más grande que existe. Segundo, los aportes constantes hacen magia: la inversión inicial importa mucho menos que la disciplina mensual.
¿Qué rendimiento anual debo usar?
Nadie conoce el rendimiento futuro, pero hay referencias históricas razonables. El S&P 500 ha promediado alrededor de 10% anual a largo plazo antes de inflación; muchos planificadores usan entre 6% y 8% como supuesto conservador después de ajustes. Nuestra sugerencia: corre el cálculo con 6% y con 10% y quédate con el rango, no con un número único. Y recuerda que el camino real nunca es una curva suave — incluye años de +25% y años de −20%. El promedio solo aparece para quien se queda.
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